Assurance voyage USA

« J'ai une Visa Premier/Mastercard Gold, je suis déjà assuré, non ? » C'est une question que nous entendons régulièrement chez American Motors Travel.

⮕ Et la réponse est simple : peut-être… même surement mais à quelle hauteur ? jusqu'à quel montant, et sous quelles conditions ? Dans tous les cas, cela mérite d'être vérifié.

Lorsque vous préparez un voyage, vous êtes peut-être déjà couvert sans le savoir : par votre carte bancaire, votre assurance habitation, votre mutuelle, un contrat personnel ou une assurance voyage annuelle souscrite auparavant. Certaines garanties dont vous avez besoin sont donc peut-être déjà incluses dans vos contrats. Cela ne veut pas forcément dire que vous êtes suffisamment protégé pour un road trip aux États-Unis, au Canada ou ailleurs, ni qu'une assurance voyage complémentaire vous serait inutile. L'idée n'est pas d'accumuler les contrats, mais d'être bien couvert là où c'est important.

Nous pouvons vous proposer plusieurs solutions d'assurance voyage avec nos partenaires. Mais avant tout, nous vous conseillons de comparer précisément ce que vous avez déjà avec ce qui vous est proposé. Voici comment faire :

C'est la première distinction à faire lorsque vous préparez un voyage à moto. L'"assurance" voyage protège principalement le voyageur et son séjour. Elle peut notamment concerner :

• l'annulation avant le départ ;

• les frais médicaux ;

• l'hospitalisation ;

• l'assistance ;

• le rapatriement ;

• l'interruption du voyage ;

• les bagages ;

• certains frais supplémentaires liés à un événement couvert.

On distingue dans la rubrique Les garanties à étudier en priorité la partie assurance annulation & assistance.

L'assurance liée à la location de la moto, elle, concerne les risques liés au véhicule et à sa location : responsabilité civile, dommages, vol, franchise, assistance routière, selon les garanties prévues par le loueur et la formule choisie. Ces deux protections sont donc complémentaires et ne se remplacent pas.

Avoir une bonne couverture pour votre moto de location ne signifie pas que vos frais médicaux aux États-Unis seront correctement couverts. À l'inverse, une excellente assurance voyage ne supprimera pas nécessairement la franchise applicable à la moto en cas de dommage. Ce sont deux protections complémentaires, qui répondent à des risques différents : l'une concerne votre santé et votre voyage en tant que tel, l'autre concerne le véhicule que vous conduisez.

Avant de songer à souscrire une assurance supplémentaire, posez-vous la bonne question : êtes-vous déjà couverts par vos propres contrats ? C'est plus fréquent qu'on ne le pense. Entre vos assurances obligatoires (transport, habitation) et surtout vos moyens de paiement, une carte bancaire de type Visa Premier ou Mastercard Gold au minimum inclut très souvent une assurance voyage intégrée. Vérifiez vos contrats : une garantie peut déjà s'y trouver, encore faut-il en étudier précisément les conditions.

Faites l'inventaire de vos assurances & récupérez les bons documents

• Votre carte bancaire

Les cartes haut de gamme, comme certaines Visa Premier, Visa Platinum, Visa Infinite ou Mastercard Gold, peuvent inclure des garanties d'assurance et d'assistance.

Mais attention : les garanties dépendent de la carte exacte, de la banque et des conditions du contrat. Ne vous contentez donc pas de la mention : « Ma carte comprend une assurance voyage. ». Si vous réglez votre voyage avec une carte de ce type, nous vous conseillons vivement de prendre connaissance des garanties directement auprès de votre banque, de deux façons :

• En ligne, sur le site de votre carte bancaire, en communiquant votre numéro de carte ;

• Par téléphone, au numéro du service assistance figurant au dos de votre carte, et demandez le tableau des garanties, qui résume l'essentiel en quelques minutes.

L'objectif : vous assurer que les conditions d'application correspondent à vos attentes, en particulier sur trois points : l'annulation, l'assistance (frais médicaux) et le rapatriement. Téléchargez ou demandez la notice d'assurance et d'assistance correspondant précisément à votre carte. Ne vous fiez pas uniquement aux informations affichées sur le site de votre banque. Les pages commerciales présentent généralement les grandes lignes. Les conditions exactes figurent dans la notice contractuelle. C'est cette dernière qu'il faut comparer avec les garanties proposées par AMT.

• Votre assurance habitation

Votre assurance habitation peut également inclure certaines garanties à l'étranger, notamment en matière de responsabilité civile. Mais cela ne signifie pas qu'elle couvre automatiquement vos frais médicaux aux États-Unis ; votre annulation de voyage ; votre rapatriement ; votre interruption de séjour ou les conséquences d'un accident à moto. Là encore, il faut regarder le contrat, en détail.

• Vos autres contrats personnels

Pensez également à vérifier les autres contrats que vous avez peut-être oubliés : une assurance voyage annuelle encore en cours, les garanties d'une autre carte bancaire (la vôtre ou celle de votre conjoint, qui couvre parfois toute la famille), certains contrats de prévoyance, ou encore les garanties proposées par votre mutuelle ou votre complémentaire santé. Le but de cette première étape est simplement de faire le point sur ce que vous avez déjà. C'est aussi l'occasion de faire un peu de tri dans vos contrats 😊

Pour chaque assurance, essayez de récupérer :

• le tableau des garanties ;

• les conditions générales ;

• les conditions particulières lorsqu'elles existent ;

• les éventuelles notices d'assurance de votre carte bancaire ;

• les conditions de prise en charge et d'assistance.

• L'annulation : ce qu'il faut vérifier

Compte tenu des montants engagés sur un road trip moto aux USA, il est vivement conseillé de vous assurer d'être remboursé dans la quasi-totalité en cas d'impossibilité de voyager. C'est souvent la première garantie à examiner, notamment pour un voyage aux États-Unis réservé plusieurs mois à l'avance. Nous vous conseillons de comparer au minimum les critères suivants :

Quels événements permettent d'annuler ?

Une assurance annulation ne signifie pas que vous pouvez annuler votre voyage pour n'importe quelle raison. Selon les contrats, peuvent notamment être concernés certains cas de :

• maladie ;

• accident ;

• hospitalisation ;

• décès d'un proche ;

• événement professionnel ;

• mutation ;

• autres événements prévus au contrat.

La liste exacte et les conditions d'application sont propres à chaque assurance.

Le plafond est-il suffisant ?

C'est le deuxième point essentiel. Prenez le montant total réellement engagé sur votre voyage et comparez-le au plafond d'annulation de votre assurance. Attention : il ne suffit pas de regarder le prix du voyage affiché aujourd'hui. Il faut réfléchir à la somme qui pourrait réellement rester à votre charge en cas d'annulation, en fonction des conditions de vente des différentes prestations. Si votre voyage coûte 7 500 € et que votre assurance ne couvre que 5 000 €, vous avez identifié un premier écart de couverture.

Existe-t-il une franchise ?

Une franchise est la somme qui reste à votre charge lorsque l'assurance intervient. Deux contrats peuvent donc afficher un plafond similaire tout en proposant une indemnisation différente. Plafond + franchise + conditions d'application : ces trois éléments doivent toujours être regardés ensemble.

Ne vous focalisez pas uniquement sur les scénarios extrêmes (fermeture de frontières, confinement) : c'est justement l'un des avantages de passer par une agence de voyage ou un tour opérateur dans ces cas-là, vous êtes pris en charge et intégralement remboursé. Concentrez-vous plutôt sur les cas qui vous concernent vraiment au quotidien : décès d'un proche, maladie (généralement couverte, mais pas si elle était déjà connue au moment de la réservation) ou blessure, refus de congés là encore le plus souvent c'est plutôt dans le cas d'une annulation de congés déjà accordés, déménagement ou mutation professionnelle, et tout autre imprévu propre à votre situation personnelle. C'est ici que tout se joue, mais encore faut-il savoir quoi regarder, vous l'aurez compris le diable se cache souvent dans ces détails.

• L'assistance : frais médicaux, hospitalisation et rapatriement

Les États-Unis ne sont pas la France et les dépenses de santé peuvent être particulièrement élevées. Lorsque vous comparez vos assurances, ne notez donc pas simplement : « Frais médicaux : oui », Cette réponse ne vous apprend pas grand-chose. Relevez plutôt :

• le plafond de remboursement ;

• la franchise éventuelle ;

• les frais couverts ;

• les conditions d'hospitalisation ;

• les conditions de prise en charge ;

• les éventuelles exclusions ;

• les modalités d'avance de frais ;

• la procédure à suivre en cas d'urgence.

Un plafond élevé ne suffit pas

C'est une erreur fréquente. On regarde le montant affiché en gros caractères et on conclut : « 150 000 €, cela devrait suffire. » Mais il faut également savoir dans quelles conditions ce plafond s'applique. Par exemple, certaines garanties peuvent être soumises à une franchise, à une validation préalable de l'assistance ou à des exclusions particulières. Lorsque vous remplissez votre comparatif, notez donc les informations précises plutôt qu'un simple « oui ». Vérifiez en particulier :

• Le plafond de garantie, généralement situé entre 155 000 et 165 000 € sur les CB (ce qui peut s'avérer "léger" aux USA),

• La franchise éventuelle et les conditions d'application ;

• La procédure d'avance des frais : dans la plupart des cas, il est indispensable de contacter l'assistance avant toute prise en charge médicale, c'est ce contact préalable qui déclenche (ou non) le remboursement.

Le rapatriement est une garantie importante, mais là encore, il faut regarder au-delà de la simple présence de la garantie. Posez-vous les questions suivantes :

• Le rapatriement est-il prévu ? Dans quelles circonstances ? Qui décide du rapatriement ? Les frais sont-ils pris en charge ?

• L'assistance est-elle disponible 24h/24 ?

• Les frais de transport d'un proche sont-ils éventuellement couverts ?

• Que se passe-t-il si mon état ne permet pas de prendre l'avion initialement prévu ?Une prolongation de séjour peut-elle être prise en charge ? pour moi et mes proches ?

Notez les réponses dans votre comparatif. Cela vous permettra de voir rapidement si votre assurance actuelle offre réellement le même niveau de protection que celle que vous envisagez de souscrire.

Et en cas de maladie contractée sur place ?

Quelques questions restent utiles à se poser avant le départ, notamment en cas de symptômes ou de maladie contractée sur place : la poursuite du voyage est-elle possible ? Quelle est la prise en charge d'un isolement éventuel ? Et si un test positif vous empêche de prendre l'avion au retour, votre assurance prend-elle en charge la prolongation de votre séjour sur place ? Ce sont des points à clarifier directement avec l'assureur choisi, les réponses variant selon les contrats.

• L'interruption du voyage : Cette garantie est souvent oubliée parce que l'on pense principalement à l'annulation avant le départ. Pourtant, les deux situations sont très différentes.

• Annulation : vous ne partez pas.

• Interruption : vous êtes déjà parti et devez écourter votre voyage.

Pour un road trip aux États-Unis, cette distinction peut avoir son importance. Imaginez que vous soyez à plusieurs milliers de kilomètres de votre domicile et qu'un événement couvert vous oblige à rentrer plus tôt. Selon le contrat, certaines dépenses peuvent alors être prises en charge. Là encore, regardez : les événements couverts ; les frais concernés ; les plafonds ; les exclusions ; les conditions de prise en charge.

• Les bagages

Les bagages sont généralement moins prioritaires que les frais médicaux ou l'annulation, mais ils peuvent compléter votre couverture. Comparez notamment : le plafond par personne ; puis par objet ; la franchise ; les conditions en cas de vol ; les objets exclus ; les justificatifs demandés. Pour un voyage à moto, pensez également à vos équipements personnels. Casque, vêtements techniques, appareils électroniques, appareil photo… ne partez pas du principe qu'ils sont automatiquement couverts.

• Les exclusions : la partie que l'on oublie trop souvent

C'est probablement le conseil le plus important de cet article : Ne comparez jamais deux assurances uniquement à partir du tableau des garanties. Le tableau vous permet de faire un premier tri. Mais les exclusions et conditions contractuelles peuvent modifier considérablement la portée réelle d'une garantie. Prenez notamment le temps de vérifier : les exclusions médicales ; les maladies ou antécédents éventuellement concernés ; les activités sportives ; la conduite d'un deux-roues ; les circonstances liées à l'alcool ou aux stupéfiants ; les infractions ; les destinations ou territoires exclus ; les conditions liées à la durée du voyage...

Pour un voyage à moto, la location du deux-roues mérite une attention particulière. Dans les contrats que nous avons étudiés, la responsabilité civile du conducteur d'un deux-roues est systématiquement exclue. À la question « suis-je couvert en responsabilité civile ? », la réponse est donc oui, sauf au guidon d'un deux-roues ou d'un trois-roues, par exemple. C'est donc un point à préciser de vive voix si vous souhaitez revoir avec un agent en direct.

Notre conseil : ne vous perdez pas dans les dizaines de pages de conditions générales. Concentrez votre lecture sur le tableau des garanties, qui résume l'essentiel, et passez-le au crible de ces quatre critères :

1. Les montants : le plafond, c'est-à-dire le montant maximum pris en charge par assuré ou par famille ;

2. Les franchises : les déductions faites sur votre prise en charge ;

3. Les exclusions : ce qui n'est justement pas couvert ;

4. La procédure de prise en charge : par exemple, l'obligation de déclarer ou d'ouvrir un dossier auprès de l'assurance avant une hospitalisation, dans la mesure du possible ou les conditions pour la prise en charge.

Ne partez pas du principe que vous n'êtes pas couvert, mais ne partez pas non plus du principe que vous l'êtes. La bonne démarche est toujours la même : sortez le tableau des garanties de votre carte bancaire ou de votre assurance habitation, comparez-le point par point à nos options, et tranchez en connaissance de cause plutôt qu'en croisant les doigts. C'est ce même conseil que nous donnons à chacun de nos voyageurs depuis 25 ans.

Chez American Motors Travel, nous organisons des voyages aux États-Unis depuis 25 ans. Nous savons donc qu'au moment de préparer un départ, les conditions générales d'assurance ne sont probablement pas la lecture qui vous fait le plus rêver. Mais c'est précisément parce que nous accompagnons des voyageurs sur des séjours parfois longs, itinérants et représentant un budget important que nous vous conseillons de prendre quelques minutes pour faire cette comparaison.

Notre objectif n'est pas de vous faire souscrire une assurance supplémentaire à tout prix. Votre carte bancaire ou votre assurance personnelle peut déjà vous offrir une couverture parfaitement adaptée.

Notre rôle est plutôt de vous permettre de répondre à trois questions :

Suis-je déjà assuré ?

Suis-je suffisamment assuré pour ce voyage, en fonction de mes besoins & attentes ?

Qu'est-ce que les assurances proposées par AMT apportent de plus ou de différent ?

Une fois ces trois questions éclaircies, votre décision devient beaucoup plus simple. Bien sûr la même réflexion s'opère toutes destinations et formules 😊